ÊTRE OU NE PAS ÊTRE PAUVRE, VOILÀ LA QUESTION?
(...)
J'ai compris qu'avant de décider où placer notre argent, il fallait connaître ses objectifs de retraite afin de savoir combien épargner...
Sachant qu'il me faut, selon un tableau consulté sur votre site Web, un avoir net de 655 347 $ pour prétendre à une retraite confortable à 55 ans, j'en conclus que je n'ai besoin de faire aucune épargne afin de prendre ma retraite dans trois ans (REER 112 000 $, hors REER 210 000 $, maison 350 000 $).
Dans bien des endroits, on peut lire que, pour la retraite, on devrait tenter d'avoir 70 % de notre revenu familial actuel (ce qui dans notre cas correspondrait à 112 000 $ par an).
Est-ce qu'il y a quelque chose que je n'ai pas compris pour ce qui est de l'objectif 55?
Merci et bonne journée.
RÉPONSE DU GENTIL CHRONIQUER FINANCIER DU DEVOIR
(…) les objectifs de richesse, le chiffre que vous mentionnez date de quelques années. Aujourd'hui, pour qu'un couple puisse prétendre à une retraite confortable, l'actif net requis après impôt est de 764 325 $.
Votre actif net tel que décrit dans votre lettre totalise 638 400 $ après impôt environ.
Vous avez donc un écart de 125 925 $ à combler pour atteindre l'objectif de richesse requis pour prétendre à une retraite confortable à 55 ans.
Il vous faut donc continuer d'épargner.
Comme il vous reste trois ans avant d'atteindre l'âge de 55 ans, vous devez épargner par année près de 40 000 $ (selon un rendement annuel après impôt de 4 % de votre capital investi) pour combler ledit écart.
Ce montant à épargner pourrait être passablement moindre si vous participez à un régime de retraite de votre employeur. Si tel est le cas, il vous faut alors ajouter à votre avoir net la valeur actuelle de votre rente promise à partir du moment de votre retraite.
Pour avoir une idée approximative de la valeur actuelle de votre rente, multipliez celle-ci par huit, puis retenez de ce montant 60 % ce qui vous donnera un aperçu de sa valeur actuelle après impôt. Vous ajouterez ce montant à votre actif net après impôt. Vous ferez le même calcul pour la rente de votre conjoint si celui-ci participe également à un régime de retraite.
Maintenant, revenons à l'objectif de richesse requis de 764 325 $ après impôt.
Il s'agit ici de l'actif net requis pour pouvoir vivre à 2,5 fois son seuil de pauvreté correspondant.
Ce seuil s'élève aujourd'hui à près de 26 530 $ pour un couple sans enfant.
Cela signifie donc que cet actif vous permettra de vivre à 2,5 fois ce revenu minimum.
C'est-à-dire qu'il vous permettra de réaliser un revenu annuel équivalent de 66 325 $ (ajusté par la suite à l'inflation) durant votre retraite.
Je dis ici revenu équivalent, car ledit revenu annuel comprend une économie annuelle de loyer (elle est après impôt) aujourd'hui certainement de l'ordre de 10 000 $ par année due au fait que votre résidence principale est libre de toute hypothèque.
Comme vous pouvez le constater, ce revenu équivalent annuel est bien inférieur à votre revenu familial actuel de 160 000 $ (112 000 $/0,7).
Selon ce revenu, vous vivez présentement à six fois le seuil de pauvreté établi pour un couple sans enfant.
Si vous avez deux enfants, votre niveau de vie se situe alors autour de 4,3 fois votre seuil de pauvreté correspondant.
Vivre à 4 fois votre seuil de pauvreté à la retraite vous assure d'une retraite très aisée.
En fait, j'estime que quiconque parvient à vivre à trois fois son seuil de pauvreté durant toute sa retraite vit très aisément.
Vu votre niveau de vie actuel, c'est probablement le niveau de vie (trois fois le seuil de pauvreté) qui vous devriez viser à la retraite.
Par une simple règle trois, l'avoir net requis après impôt dans un tel cas serait de 917 000 $ à 55 ans.
Cela comprend, bien entendu, la valeur actuelle après impôt de vos régimes de retraite.
Claude Chiasson
9 - 9 mai 2010
Le Devoir
http://www.ledevoir.com/economie/finances-personnelles/288621/l-argent-verse-au-celi-d-un-enfant-lui-appartient